10月23日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局副局長(zhǎng)肖遠(yuǎn)企在2025外灘年會(huì)圓桌討論時(shí)表示，必須關(guān)注人工智能（AI）對(duì)整個(gè)金融結(jié)構(gòu)變化的潛在影響。AI的應(yīng)用究竟是邊際性改變、增量性變革，還是根本性顛覆，需要繼續(xù)觀察。

肖遠(yuǎn)企指出，金融與科技的互動(dòng)歷來(lái)是相輔相成、相互促進(jìn)的。回顧歷史，過(guò)去款項(xiàng)的支付需要依靠人背馬馱的遠(yuǎn)程操作，電氣時(shí)代解決了匯款難題，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代則實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)的24小時(shí)運(yùn)營(yíng)。因此，我們并不意外現(xiàn)在金融行業(yè)成為AI新科技的領(lǐng)先應(yīng)用者。

肖遠(yuǎn)企介紹，目前，AI在金融行業(yè)主要用于優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和對(duì)外服務(wù)。應(yīng)用主要集中在三個(gè)領(lǐng)域：中后臺(tái)運(yùn)營(yíng)、客戶(hù)交流與提供金融產(chǎn)品。首先，中后臺(tái)運(yùn)營(yíng)的智能化在銀行等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部已較為廣泛應(yīng)用，覆蓋了數(shù)據(jù)收集、加工、信息甄別與識(shí)別以及客戶(hù)評(píng)估等多個(gè)環(huán)節(jié)。其次，許多金融機(jī)構(gòu)在客戶(hù)關(guān)系管理，包括營(yíng)銷(xiāo)、維護(hù)和問(wèn)題解答等方面都普遍應(yīng)用AI技術(shù)。最后，在提供金融產(chǎn)品方面，AI的應(yīng)用帶來(lái)雙重效益——對(duì)內(nèi)，AI幫助金融機(jī)構(gòu)降低成本、提高效率；對(duì)外，AI使金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)榭蛻?hù)和利益相關(guān)者提供更個(gè)性化、更精準(zhǔn)的金融產(chǎn)品與服務(wù)，更有效解答問(wèn)題和滿(mǎn)足需求。

肖遠(yuǎn)企同時(shí)強(qiáng)調(diào)，在金融領(lǐng)域，人才始終是我們最寶貴、最有價(jià)值的資產(chǎn)。盡管AI發(fā)展迅猛、應(yīng)用廣泛，但必須明確目前AI在金融領(lǐng)域的應(yīng)用仍處于早期階段，其作用仍是輔助性的，無(wú)法取代人的決策。在信貸、保險(xiǎn)定價(jià)、定損、精算等關(guān)鍵領(lǐng)域，仍然離不開(kāi)人的專(zhuān)業(yè)判斷。

對(duì)于AI應(yīng)用帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，肖遠(yuǎn)企表示目前或難以定論。他指出，從歷史視角看，過(guò)去幾輪科技革命在金融領(lǐng)域主要帶來(lái)增量風(fēng)險(xiǎn)和邊際風(fēng)險(xiǎn)。但金融行業(yè)面臨的根本性風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)并未發(fā)生革命性改變。

肖遠(yuǎn)企進(jìn)一步指出，本輪AI變革對(duì)金融領(lǐng)域帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)可以從宏觀和微觀兩個(gè)層面觀察。從微觀視角看，單家金融機(jī)構(gòu)主要面臨模型穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn)和數(shù)據(jù)治理風(fēng)險(xiǎn)兩類(lèi)新型或增量風(fēng)險(xiǎn)。

從宏觀視角看，金融業(yè)主要面臨集中度風(fēng)險(xiǎn)和決策趨同風(fēng)險(xiǎn)兩類(lèi)增量風(fēng)險(xiǎn)。談及集中度風(fēng)險(xiǎn)，肖遠(yuǎn)企表示，金融行業(yè)在AI模型技術(shù)上可能會(huì)依賴(lài)少數(shù)技術(shù)開(kāi)發(fā)能力強(qiáng)、穩(wěn)定性高、資源投入大的服務(wù)提供商。同時(shí)，大型金融機(jī)構(gòu)在資源投入上可能比小型機(jī)構(gòu)更具優(yōu)勢(shì)，可能導(dǎo)致市場(chǎng)集中度提高。

談及決策趨同風(fēng)險(xiǎn)，肖遠(yuǎn)企表示，由于所使用的模型和數(shù)據(jù)相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化和集中，金融機(jī)構(gòu)在決策依據(jù)上可能趨同，進(jìn)而導(dǎo)致行業(yè)整體決策同質(zhì)化。如果趨同性過(guò)高，可能引發(fā)“共振”效應(yīng)。