為切實保障老年人合法權益，防范化解養老領域金融風險，民政部、金融監管總局日前聯合印發《養老機構預收費存管工作指引》（以下簡稱《指引》），通過健全商業銀行第三方存管制度，進一步強化養老機構預收費監管，為老年人的“養老錢”筑起堅實的安全防火墻。

《指引》明確，養老機構須在民政部門公布的本地區承接存管業務商業銀行名單中，自主選定一家銀行開立唯一的預收費專用存款賬戶，并嚴格賬戶資金使用監管，為養老產業健康有序發展清障護航。總體看，《指引》構建了一套覆蓋全流程的系統性監管框架。

一是明確監管范圍與收費上限，劃定資金安全“紅線”。《指引》清晰界定預收費涵蓋養老服務費、押金、會員費等主要類型，全面覆蓋當前養老機構預收資金的常見形式，消除監管盲區。同時嚴格設置預收費用總額上限，如養老服務費預收周期原則上不超過12個月等，直接阻斷不法機構通過“滾雪球”式預收匯集巨額資金的路徑，從源頭降低資金池風險。

二是引入第三方存管機制，實現“管賬與管錢”分離。《指引》強制要求養老機構將全部預收資金存入專用存管賬戶，由商業銀行履行獨立存管職責，徹底切斷養老機構隨意挪用資金的通道。養老機構使用存管資金時，需向銀行提交支出申請及用途佐證材料，經銀行審核符合規定后才可辦理劃轉，從操作層面杜絕資金挪用風險。

三是建立風險預警制度，實現資金動態監測。《指引》要求構建完善的風險預警指標體系，銀行與監管部門可實時監測賬戶資金異常變動、機構頻繁大額支取等風險信號，做到早發現、早干預。對于出現可疑交易等異常情形，銀行除暫停資金支出外，需第一時間向民政部門發出風險提示，并同步上報所在地人民銀行、金融監管部門分支機構，形成風險快速響應機制。

四是強化部門協同聯動，凝聚全鏈條監管合力。《指引》明確劃分監管職責，民政部門負責養老機構的準入審批與日常運營監管，金融監管總局牽頭指導銀行機構做好資金存管業務，形成“民政管機構、金融管資金”的協同監管模式，打破以往監管壁壘，實現從機構主體到資金流向的全鏈條閉環監管。

作為養老資金存管的核心執行者，商業銀行肩負著系統支撐、風險識別、資金監管的重要使命，需要夯實技術與流程基礎，開發或升級專用存管業務系統，實現開戶、存管、劃撥、注銷全流程規范化運作，防范操作風險。同時，要筑牢風險防控防線，扮演好資金安全“守夜人”角色。一旦捕捉到風險預警信號，要立即啟動限制資金劃轉、上報監管部門等應急措施，堅決遏制風險擴散。

養老資金安全關乎老年人的晚年幸福，關乎社會公平與穩定，只有銀行、監管部門、養老機構及社會各界協同發力，才能切實守護好老年人的“錢袋子”，讓每一位老年人都能安心、舒心地安享晚年，為養老產業高質量發展注入堅實保障。

對于銀行機構來說，應主動作為，高效服務。存管銀行應將資金存管業務視為切入養老金融藍海、履行社會責任的重要契機，以專業的資金管理服務贏得政府與市場信任，逐步拓展養老金融生態布局。在做好基礎存管業務的同時，可為合規優質養老機構提供融資、結算、養老金代發等一攬子金融服務，助力養老機構良性發展。

監管部門需協調聯動，嚴格執法。民政與金融監管部門應聯合開展政策解讀和業務培訓，確保養老機構、銀行機構準確把握《指引》要求。要建立常態化聯合檢查機制，對未按規定存管資金、違規收費的養老機構，依法采取約談、曝光、納入黑名單、吊銷執照等懲戒措施，形成強大監管威懾。

從社會公眾層面看，需提升風險意識，積極參與監督。相關部門應持續開展老年人防詐騙宣傳教育，引導老年人優先選擇落實資金存管的合規養老機構，對“高額回報”“至尊待遇”等虛假營銷話術保持高度警惕。鼓勵公眾對養老機構違規收費、資金管理不規范等行為進行監督舉報，構建社會共治的良好格局。

本版專欄文章僅代表作者個人觀點